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Amortização de empréstimos

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Amortização

A palavra 'amortização' vem do latim e significa "prestes a morrer". Quando os juros de um empréstimo apresentam pagamentos regulares e fixos, dizemos que o empréstimo está sendo liquidado ou amortizado. Embora a dívida seja reduzida pelos mesmos pagamentos periódicos, proporções diferentes de cada pagamento são utilizadas para o principal e para os juros. Os juros são deduzidos de cada pagamento e a quantia restante é usada para reduzir a dívida. A Figura 1 ilustra esse processo.
Figura 1: Processo de amortização

Amortização na HP 12c

Na HP 12c, a amortização usa conteúdo destes registros de Valor do dinheiro pelo tempo (TVM):
TeclasDescrição
Usado como referência e contém o número de pagamentos amortizados.
Taxa de juros periódica.
Pagamento periódico.
Saldo remanescente.
O visor deve conter o número de pagamentos a serem amortizados para poder calcular . Lembre-se de que na HP 12c, a amortização representa um cálculo sequencial. Isso significa que assim que um número de pagamentos é amortizado, os saldos subsequentes se referirão aos próximos pagamentos amortizados. Se for necessário retornar e revisar o saldo anterior, alguns valores terão de ser restaurados aos valores padrão. Isso acontece porque sempre que é pressiona, estes registros são atualizados:
Conteúdo atualizado para o saldo remanescente.
Conteúdo atualizado para o número atual de pagamentos amortizados.
Os exemplos abaixo ilustram a amortização na HP 12c.

Praticar amortização de empréstimos

Exemplo 1

Calcule o primeiro ano da programação anual de amortização de um financiamento de $ 180.000 em 30 anos com juros de 7,75%, compostos mensalmente.

Solução

Apague os registros TVM e selecione o modo 'END':
Defina os valores TVM relevantes e calcule o PMT:
TeclasVisor
Figura 2: Calcular PMT
Para calcular o primeiro ano, é necessário definir n como zero e amortizar doze pagamentos:
TeclasVisor
Figura 3: Exibir o juro total
Este é o juro total pago após um ano. Para verificar a proporção do principal que é paga, pressione:
TeclasVisor
Figura 4: Exibir proporção da quantia principal
Para verificar o saldo do financiamento após um ano:
TeclasVisor
Figura 5: Exibir o saldo do financiamento

Resposta

Após um ano, o saldo do financiamento é $ 178.420,18. A quantia do principal paga até o momento é de $ 1.579,82 e os juros pagos correspondem a $ 13.894,66.

Exemplo 2

Usando todos os dados do exemplo anterior ainda disponíveis na memória da calculadora, calcule a amortização anual referente ao segundo ano do mesmo financiamento.

Solução

Certifique-se de que a calculadora esteja no ponto correto do financiamento e recupere os valores de n no visor:
TeclasVisor
Figura 6: Recuperar os valores de n
Agora, é necessário inserir o número de pagamentos a serem amortizados. Nesse exemplo, outros doze pagamentos devem ser amortizados para o cálculo do segundo ano:
TeclasVisor
Figura 7: Exibir o juro total
Este é o juro total pago após dois anos. Para verificar a proporção do principal que é paga, pressione:
TeclasVisor
Figura 8: Exibir proporção da quantia principal
Para verificar o saldo do empréstimo após um ano, pressione:
TeclasVisor
Figura 9: Exibir o saldo do financiamento

Resposta

Após dois anos, o saldo do financiamento é $ 176.713,49. A quantia do principal paga até esse momento é $ 1.706,69 e os juros pagos correspondem a $ 13.767,79.

Exemplo 3

Amortize o 10º pagamento de um financiamento de carro em 4 anos. O valor do financiamento é $ 12.500 e a taxa de juros é 10,2%, composta mensalmente. Suponhamos que os pagamentos mensais iniciarão imediatamente.

Solução

Apague os registros TVM e selecione o modo 'BEGIN':
Defina os valores TVM relevantes e calcule o PMT:
TeclasVisor
Figura 10: Calcular PMT
Para amortizar o 10º pagamento, é necessário amortizar os primeiros nove pagamentos e depois amortizar o 10º separadamente:
TeclasVisor
Figura 11: Exibir os juros pagos
Este é o juro pago com o 10º pagamento. Para verificar a proporção do principal que foi paga:
TeclasVisor
Figura 12: Exibir proporção da quantia principal
Para verificar o saldo do financiamento após 10 pagamentos:
TeclasVisor
Figura 13: Exibir o saldo do financiamento

Resposta

Após dez pagamentos, o saldo do financiamento é de $ 10.210,45. Com o 10º pagamento, a quantia principal paga é de $ 226,83; foram pagos $ 88,72 de juros.

Exemplo 4

Com os dados do exemplo anterior ainda disponíveis na memória da calculadora, amortize o 22º pagamento.

Solução

Apenas para certificar-se de que a calculadora ainda esteja no estado correto, recupere os valores de n no visor:
TeclasVisor
Figura 14: Recuperar os valores de n
Para amortizar o 22º pagamento, é necessário amortizar os próximos onze pagamentos e depois amortizar o 22º separadamente:
TeclasVisor
Figura 15: Exibir os juros pagos
Este é o juro pago com o 22º pagamento. Para verificar a proporção do principal que foi paga:
TeclasVisor
Figura 16: Exibir proporção da quantia principal
Para verificar o saldo do financiamento após dez pagamentos, pressione:
TeclasVisor
Figura 17: Exibir o saldo do financiamento

Resposta

Após vinte e dois pagamentos, o saldo do financiamento é de $ 7.333,27. Com o 22º pagamento, a quantia principal paga é de $ 251,08; foram pagos $ 64,47 de juros.

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